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【案情回顧】

每年秋天，在長(zhǎng)白山和小興安嶺林區(qū)，總是有一群在高空作業(yè)的采松人。采松人通過(guò)“腳扎子”一步一步爬升至樹(shù)頂，再掄動(dòng)長(zhǎng)竹竿將松塔打落，高空作業(yè)加上多變的天氣，采松子被稱為最危險(xiǎn)的工作之一。從事如此高風(fēng)險(xiǎn)的工作應(yīng)當(dāng)如何保障自己的權(quán)益呢？

前兩年小張?jiān)诓烧勺訒r(shí)意外摔傷，經(jīng)鑒定被評(píng)定為八級(jí)傷殘。由于小張所在公司此前為采松人投保了團(tuán)體意外險(xiǎn)，小張據(jù)此向該保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

但保險(xiǎn)公司卻主張，根據(jù)雙方簽訂的《團(tuán)體意外險(xiǎn)報(bào)價(jià)單》的約定，當(dāng)墜落高度距離基準(zhǔn)面在2米及2米以上時(shí)，該項(xiàng)作業(yè)即成為高空作業(yè)，小張發(fā)生的保險(xiǎn)事故屬于保險(xiǎn)合同約定的免賠情形，因此拒絕賠償。小張不服，訴至一審法院，一審法院判決小張勝訴，保險(xiǎn)公司不服，上訴至法院。

【法官釋法】

法院審理后認(rèn)為，《團(tuán)體意外險(xiǎn)報(bào)價(jià)單》雖然放置于保單特別約定處，在本質(zhì)上仍為格式條款。高空作業(yè)對(duì)于采摘松子而言具有客觀必要性，保險(xiǎn)合同約定2米以上屬于高空作業(yè)屬于免賠范圍，明顯減輕了保險(xiǎn)條款約定的保險(xiǎn)責(zé)任，縮小了保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，在性質(zhì)上屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款。基于最大誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中對(duì)投保人就該條款加以特別提示和明確說(shuō)明。僅憑經(jīng)投保人簽字或蓋章的投保單不足以證明保險(xiǎn)公司已盡到提示和明確說(shuō)明義務(wù)，因此該條款不發(fā)生效力。

基于此，法院駁回保險(xiǎn)公司上訴，終審判決保險(xiǎn)公司向小張支付保險(xiǎn)賠償金。

【法官提示】

采松人所在的公司為員工投保意外險(xiǎn)，目的是為了分散員工采摘松子發(fā)生意外的風(fēng)險(xiǎn)，而涉及采松人的意外傷害保險(xiǎn)卻將高空作業(yè)列為免責(zé)情形，無(wú)疑將采松人意外受傷的物質(zhì)賠償置于真空狀態(tài)。保險(xiǎn)消費(fèi)者、投保人在簽署保險(xiǎn)合同之前，應(yīng)當(dāng)認(rèn)真閱讀并理解條款，要充分了解購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品保障的范圍，尤其對(duì)于具有一定專業(yè)性和技術(shù)性的條款，如果對(duì)條款理解有疑問(wèn)，要及時(shí)詢問(wèn)保險(xiǎn)公司，要求其進(jìn)行充分地說(shuō)明，否則可能引發(fā)理賠糾紛。